Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jak skutecznie walczyć o swoje prawa?

Otrzymałeś decyzję ubezpieczyciela, która nie odpowiada rzeczywistym kosztom naprawy Twojego pojazdu, zaniża zadośćuczynienie za doznane obrażenia lub nie uwzględnia wszystkich elementów szkody? Nie musisz się z tym godzić! Jako adwokaci specjalizujący się w sprawach drogowych z Poznania i całej Wielkopolski, codziennie pomagamy kierowcom skutecznie odwoływać się od decyzji ubezpieczycieli, zarówno w sprawach szkód majątkowych, jak i osobowych.

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania?

W naszej praktyce adwokackiej w Poznaniu regularnie spotykamy się z różnymi formami zaniżania odszkodowań przez ubezpieczycieli. Najczęstsze z nich to:

W przypadku szkód majątkowych:

• Stosowanie zaniżonych stawek za roboczogodzinę naprawy
• Narzucanie tańszych zamienników części zamiast oryginalnych
• Nieuwzględnianie pełnego zakresu koniecznych napraw
• Stosowanie nieuzasadnionej amortyzacji części
• Odmowa zwrotu kosztów najmu pojazdu zastępczego
• Zbyt szybkie kwalifikowanie szkody jako całkowitej

W przypadku szkód osobowych:

• Zaniżanie kwot zadośćuczynienia za doznaną krzywdę
• Nieuwzględnianie wszystkich elementów szkody na osobie (ból, cierpienie, skutki psychiczne)
• Ignorowanie długotrwałych skutków obrażeń
• Nieuwzględnianie kosztów prywatnego leczenia i rehabilitacji
• Zaniżanie rent z tytułu zwiększonych potrzeb lub utraconej zdolności zarobkowej
• Niewłaściwa ocena stopnia uszczerbku na zdrowiu

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych (NNW, polisy grupowe):

• Kwestionowanie związku przyczynowego między wypadkiem a szkodą
• Zbyt niska ocena procentowa uszczerbku na zdrowiu
• Odmowa uznania niektórych obrażeń jako skutku wypadku
• Restrykcyjna interpretacja Ogólnych Warunków Ubezpieczenia
• Kwestionowanie dokumentacji medycznej

Z doświadczenia wiemy, że pierwotna propozycja ubezpieczyciela rzadko odpowiada rzeczywistej wysokości poniesionej szkody. Na trasach wokół Poznania, szczególnie na drogach S5, S11 czy A2, dochodzi do wielu kolizji, a poszkodowani często akceptują pierwszą propozycję, nie wiedząc, że jest ona znacząco zaniżona.

Procedura odwołania od decyzji ubezpieczyciela

1. Analiza otrzymanej decyzji

Pierwszym krokiem jest dokładna analiza decyzji ubezpieczyciela. Sprawdź:

• Czy uwzględniono wszystkie zgłoszone elementy szkody majątkowej i osobowej
• Czy przyjęte stawki za roboczogodzinę odpowiadają cenom w lokalnych warsztatach
• Czy nie zastosowano nieuzasadnionej amortyzacji części
• Czy kalkulacja obejmuje części oryginalne, jeśli takie były zamontowane w pojeździe
• Czy zadośćuczynienie odpowiada stopniowi doznanych obrażeń i cierpień
• Czy uwzględniono wszystkie koszty leczenia i rehabilitacji
• Czy świadczenia z dobrowolnych polis (NNW, grupowe) zostały prawidłowo wyliczone

2. Zgromadzenie dokumentacji

Aby skutecznie zakwestionować decyzję ubezpieczyciela, potrzebujesz:

Dla szkód majątkowych:

• Kosztorysu naprawy z niezależnego warsztatu (najlepiej ASO)
• Dokumentacji fotograficznej uszkodzeń
• Faktur i rachunków potwierdzających poniesione koszty
• Wyceny rzeczoznawcy (jeśli była sporządzona)

Dla szkód osobowych:

• Pełnej dokumentacji medycznej od momentu wypadku
• Opinii lekarskich określających stopień uszczerbku na zdrowiu
• Dokumentacji z przebiegu rehabilitacji
• Rachunków za leki, wizyty lekarskie, rehabilitację
• Dokumentów potwierdzających utratę dochodów (zaświadczenia o zarobkach, PIT-y)
• Opinii psychologicznej (jeśli dotyczy)

Dla ubezpieczeń dobrowolnych:

• Polisy ubezpieczeniowej i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia
• Dokumentacji medycznej potwierdzającej doznane obrażenia
• Opinii niezależnych lekarzy specjalistów
• Dokumentów potwierdzających opłacanie składek

3. Przygotowanie odwołania

Odwołanie powinno zawierać:

• Dane poszkodowanego i numer szkody
• Konkretne zakwestionowanie poszczególnych elementów decyzji ubezpieczyciela
• Wskazanie prawidłowej wysokości odszkodowania i zadośćuczynienia
• Szczegółowe uzasadnienie prawne i faktyczne
• Załączoną dokumentację potwierdzającą roszczenia

Na jezdniach wokół Gniezna czy Swarzędza, gdzie dochodzi do wielu kolizji, często potrzebna jest właśnie taka szczegółowa dokumentacja, aby skutecznie podważyć decyzję ubezpieczyciela.

Argumenty prawne, które warto wykorzystać w odwołaniu

1. W przypadku zaniżonych kosztów naprawy pojazdu:

• Powołanie się na art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym naprawienie szkody powinno nastąpić według wyboru poszkodowanego, przez przywrócenie stanu poprzedniego
• Przywołanie uchwały Sądu Najwyższego z 12 kwietnia 2012 roku (sygn. III CZP 80/11), zgodnie z którą odszkodowanie obejmuje koszty naprawy pojazdu ustalone według cen części oryginalnych
• Wskazanie, że poszkodowany ma prawo do naprawy pojazdu w wybranym przez siebie warsztacie, w tym ASO

2. W przypadku zaniżonego zadośćuczynienia:

• Powołanie się na art. 445 § 1 Kodeksu cywilnego, który stanowi podstawę do przyznania zadośćuczynienia
• Wskazanie, że wysokość zadośćuczynienia powinna uwzględniać wszystkie aspekty doznanej krzywdy: ból fizyczny, cierpienia psychiczne, trwałość skutków itp.
• Odwołanie się do aktualnych wyroków sądów w podobnych sprawach z regionu Wielkopolski, określających wysokość zadośćuczynienia
• Przywołanie uchwały Sądu Najwyższego z dnia 8 września 2017 r. (III CZP 43/17), według której zadośćuczynienie ma mieć charakter kompensacyjny i powinno być odczuwalne ekonomicznie dla poszkodowanego

3. W przypadku odmowy wypłaty świadczeń z ubezpieczeń dobrowolnych:

• Odwołanie się do konkretnych zapisów polisy i OWU
• Powołanie opinii niezależnych lekarzy specjalistów
• Wskazanie na zasadę in dubio contra proferentem (niejasne postanowienia umowy należy interpretować na korzyść konsumenta)
• Przywołanie orzecznictwa dotyczącego podobnych przypadków

Przykłady skutecznych odwołań z naszej praktyki

Przykład 1: Szkoda majątkowa

Klient z Tarnowa Podgórnego otrzymał od ubezpieczyciela odszkodowanie w wysokości 8.500 zł za uszkodzony w kolizji pojazd marki Volkswagen. Po skutecznym odwołaniu, ubezpieczyciel podwyższył odszkodowanie do kwoty 16.800 zł.

Przykład 2: Szkoda osobowa (zadośćuczynienie)

Mieszkanka Lubonia doznała urazu kręgosłupa szyjnego (tzw. smagnięcie biczem) w wyniku kolizji na drodze S11. Ubezpieczyciel pierwotnie przyznał zadośćuczynienie w wysokości 3.000 zł, uznając obrażenia za nieznaczne. Po złożeniu odwołania, w którym przedstawiliśmy pełną dokumentację medyczną oraz opinię neurologa o długotrwałych skutkach urazu, ubezpieczyciel podwyższył zadośćuczynienie do 12.000 zł.

Przykład 3: Odmowa wypłaty z polisy NNW

Klient z Gniezna, który uległ wypadkowi jako kierowca, otrzymał odmowę wypłaty świadczenia z własnej polisy NNW. Ubezpieczyciel powołał się na zapis w OWU wykluczający odpowiedzialność za zdarzenia powstałe podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, mimo że badanie alkotestem i badanie krwi jednoznacznie wykluczyły obecność alkoholu. Po złożonym przez nas odwołaniu, w którym wykazaliśmy bezzasadność odmowy, ubezpieczyciel wypłacił pełne świadczenie w wysokości 20.000 zł.

Przykład 4: Ubezpieczenie grupowe

Pracownik dużej firmy z Poznania, ubezpieczony w ramach grupowego ubezpieczenia pracowniczego, doznał złamania ręki w wypadku komunikacyjnym. Ubezpieczyciel przyznał świadczenie odpowiadające 2% uszczerbku na zdrowiu, podczas gdy zgodnie z tabelą uszczerbków załączoną do OWU, złamanie to powinno być wycenione na 6%. W wyniku naszego odwołania, z powołaniem się na konkretne zapisy OWU i tabelę uszczerbków, ubezpieczyciel skorygował decyzję i wypłacił świadczenie za pełne 6% uszczerbku.

Co robić, gdy odwołanie zostanie odrzucone?

Jeśli ubezpieczyciel podtrzyma swoją decyzję lub zaproponuje odszkodowanie wciąż nieadekwatne do szkody, możesz:

1. Złożyć reklamację do Rzecznika Finansowego

Rzecznik Finansowy może przeprowadzić postępowanie interwencyjne lub mediacyjne. Warto skorzystać z tego rozwiązania, gdyż jest ono bezpłatne i często skuteczne.

2. Złożyć skargę do Komisji Nadzoru Finansowego

KNF może zbadać, czy ubezpieczyciel nie narusza zasad rynku ubezpieczeniowego.

3. Skierować sprawę na drogę sądową

Jest to najbardziej skuteczny, choć czasochłonny sposób dochodzenia swoich praw. W naszej praktyce w sądach w Poznaniu, Gnieźnie czy Koninie obserwujemy, że wyroki są zazwyczaj korzystne dla poszkodowanych, a zasądzane odszkodowania i zadośćuczynienia znacznie przewyższają pierwotne propozycje ubezpieczycieli.

Specyfika odwołań w różnych rodzajach ubezpieczeń

Ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

W przypadku tych ubezpieczeń kluczowe jest wykazanie wszystkich elementów szkody, zarówno majątkowej, jak i osobowej. Pamiętaj, że zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela jest ustawowo określony i nie może być ograniczony postanowieniami OWU.

Ubezpieczenia AC (Autocasco)

Tu istotna jest dokładna analiza zapisów OWU, gdyż mogą one zawierać różne wyłączenia odpowiedzialności. W odwołaniu warto powołać się na zasadę, że niejednoznaczne postanowienia umowne interpretuje się na korzyść ubezpieczonego.

Ubezpieczenia NNW

W tych ubezpieczeniach kluczowe jest wykazanie związku przyczynowego między wypadkiem a uszczerbkiem na zdrowiu oraz właściwa ocena procentowa tego uszczerbku. Warto powoływać się na opinie niezależnych lekarzy specjalistów.

Ubezpieczenia grupowe i majątkowe

W przypadku tych ubezpieczeń często stosowane są skomplikowane tabele uszczerbków na zdrowiu oraz liczne wyłączenia odpowiedzialności. Dokładna analiza OWU i dokumentacji medycznej jest tu kluczowa.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy adwokata?

Skuteczne odwołanie od decyzji ubezpieczyciela wymaga znajomości prawa, aktualnego orzecznictwa oraz umiejętności właściwej argumentacji. Jako adwokaci specjalizujący się w sprawach odszkodowawczych oferujemy:

• Profesjonalną analizę decyzji ubezpieczyciela pod kątem prawnym i merytorycznym
• Pomoc w zgromadzeniu odpowiedniej dokumentacji, w tym opinii lekarskich i psychologicznych
• Przygotowanie skutecznego odwołania z właściwą argumentacją prawną
• Reprezentację w negocjacjach z ubezpieczycielem
• W razie potrzeby reprezentację przed sądem

Z doświadczenia wiemy, że odwołania przygotowane przez adwokata mają znacznie większą skuteczność niż te sporządzone samodzielnie przez poszkodowanych. Ubezpieczyciele znacznie poważniej traktują argumentację prawną przedstawioną przez profesjonalnego pełnomocnika.

Warto przy tym pamiętać, że pomoc prawna często pozwala uzyskać odszkodowanie i zadośćuczynienie nawet kilkukrotnie wyższe od pierwotnej propozycji ubezpieczyciela, co z nadwyżką rekompensuje koszty obsługi prawnej.

Jeśli otrzymałeś decyzję ubezpieczyciela, która nie odpowiada rzeczywistej wysokości szkody majątkowej lub osobowej, nie zwlekaj – skontaktuj się z nami. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna, a nasze wynagrodzenie często uzależniamy od skuteczności działań.

Potrzebujesz pomocy prawnej jako kierowca?

Skontaktuj się z Kancelarią w Poznaniu:

Adwokat Michalina Koligot i Adwokat Marta Krzyżanowicz

Kancelaria Prawna “Adwokat dla Kierowcy”

ul. Adama Mickiewicza 18 lokal nr 3, 60-834 Poznań

tel. +48 795 001 536 www.adwokatdlakierowcy.pl