Odszkodowanie z Autocasco (AC) – poradnik dla kierowców

Jako adwokaci specjalizujący się w obsłudze kierowców z Poznania i całej Wielkopolski, często spotykamy się z problemami związanymi z uzyskaniem należytego odszkodowania z polisy autocasco. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, które jest obowiązkowe i chroni przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu, autocasco to dobrowolne ubezpieczenie majątkowe, które chroni właściciela pojazdu.

Czym jest ubezpieczenie Autocasco?

Autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które zapewnia ochronę przed szkodami takimi jak:

Kradzież pojazdu
Pożar lub inne uszkodzenia niezależne od sprawcy
Uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji lub wypadku (nawet zawinionego przez kierującego ubezpieczonym pojazdem)
Uszkodzenia wynikające z działania sił natury (grad, powódź)
Akty wandalizmu

Zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz obowiązki ubezpieczonego określane są w indywidualnej polisie oraz Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). To właśnie szczegółowa analiza tych dokumentów jest kluczowa przy dochodzeniu odszkodowania.

Najczęstsze praktyki zaniżania odszkodowań z AC

W naszej praktyce adwokackiej w Poznaniu i całej Wielkopolsce regułarnie spotykamy się z różnymi metodami zaniżania odszkodowań przez ubezpieczycieli:

1. Przy naprawie pojazdu:

Zaniżanie stawek za roboczogodzinę znacznie poniżej stawek w autoryzowanych serwisach
Narzucanie użycia nieoryginalnych części zamiennych (typu P, PJ) zamiast oryginalnych (O)
Kwalifikowanie części do naprawy zamiast do wymiany
Stosowanie amortyzacji części, mimo braku podstaw w OWU
Nieuwzględnianie technologicznego czasu naprawy
Pomijanie koniecznych operacji technologicznych

Pamiętam sprawę klienta ze Swarzędza, który otrzymał od ubezpieczyciela kosztorys naprawy swojego 2-letniego BMW z kwotą 12.500 zł, podczas gdy rzeczywisty koszt naprawy w ASO wynosił 28.700 zł. Różnica wynikała głównie z zastosowania nieoryginalnych części oraz zaniżonych stawek roboczogodziny.

2. Przy kradzieży pojazdu:

Stosowanie nieuzasadnionych korekt obniżających wartość pojazdu
Nieuwzględnianie wyposażenia dodatkowego
Przyjmowanie zaniżonej wartości rynkowej pojazdu
Stosowanie potrąceń z tytułu amortyzacji

Przypadki odmowy wypłaty odszkodowania z AC

Ubezpieczyciele czasem całkowicie odmawiają wypłaty odszkodowania z AC, powołując się na zapisy OWU. Najczęstsze przyczyny odmowy to:

Brak wymaganych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (np. polisa wymagała dwóch zabezpieczeń, a pojazd posiadał tylko jedno)
Brak drugiego kompletu kluczyków, jeśli został zadeklarowany przy zawieraniu umowy
Zarzut rażącego niedbalstwa (np. pozostawienie kluczyków w pojeździe)
Podanie nieprawdziwych okoliczności zdarzenia
Umorzenie postępowania przez prokuraturę z powodu niewykrycia sprawcy

Z naszego doświadczenia z sądów wielkopolskich wynika, że decyzje odmowne są często wydawane bez gruntownej analizy stanu faktycznego. W wielu przypadkach, które prowadziliśmy przed sądami w Poznaniu, Gnieźnie czy Koninie, sądy przyznawały rację naszym klientom, kwestionując podstawy odmowy ubezpieczyciela.

Praktyczne wskazówki przy dochodzeniu odszkodowania z AC

1. Szczegółowo dokumentuj szkodę

Zadbaj o szczegółową dokumentację zdjęciową uszkodzeń – im więcej zdjęć, tym lepiej. Jeśli to możliwe, zrób zdjęcia natychmiast po zdarzeniu, zanim podejmiesz jakiekolwiek działania.

2. Nie akceptuj kosztorysu bez analizy

Nigdy nie akceptuj kosztorysu ubezpieczyciela bez dokładnej analizy. Porównaj go z wyceną niezależnego warsztatu, najlepiej ASO. Z naszego doświadczenia wynika, że różnica może sięgać nawet 50-60%.

3. Wymagaj części oryginalnych

Jeśli Twój samochód przed szkodą miał zamontowane części oryginalne, masz prawo wymagać, aby w kosztorysie uwzględniono takie same części. Dotyczy to zwłaszcza samochodów nowszych i pojazdów premium.

4. Sprawdź, czy nie zastosowano amortyzacji

Wielu ubezpieczycieli stosuje tzw. amortyzację części, czyli potrącenia z uwagi na wiek pojazdu. Sprawdź, czy takie potrącenia są zgodne z treścią Twojej polisy i OWU.

5. Zweryfikuj stawki za roboczogodzinę

Ubezpieczyciele często przyjmują stawki za roboczogodzinę niższe niż rzeczywiście stosowane w warsztatach, szczególnie autoryzowanych. Na drogach dojazdowych do Poznania, jak również trasach S5 czy S11, dochodzi do licznych kolizji, a kierowcy często napotykają na problemy z wyegzekwowaniem właściwych stawek napraw.

Przykładowa sprawa z naszej praktyki

Klient z Tarnowa Podgórnego zgłosił się do naszej kancelarii po otrzymaniu decyzji ubezpieczyciela o wypłacie odszkodowania z AC za naprawę pojazdu marki Audi A6 w kwocie 22.000 zł. Rzeczywiste koszty naprawy w autoryzowanym serwisie wyniosły 41.500 zł.

Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie poprzez:

Przyjęcie stawki za roboczogodzinę na poziomie 110 zł, podczas gdy w autoryzowanych serwisach w Poznaniu wynosiła ona 210-250 zł
Narzucenie użycia zamienników zamiast części oryginalnych
Nieprawidłowe określenie zakresu koniecznych napraw

Po wniesieniu pozwu do Sądu Rejonowego w Poznaniu, uzyskaliśmy korzystny wyrok zasądzający brakującą kwotę odszkodowania wraz z odsetkami i kosztami procesu. Sąd podzielił nasze argumenty, że stosowanie zamienników w przypadku samochodu premium jest nieuzasadnione, a stawki za roboczogodzinę muszą odpowiadać lokalnym realiom rynkowym.

Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę wybrać, gdzie naprawić samochód?

Tak, pomimo że ubezpieczyciele często próbują narzucać korzystanie z ich sieci warsztatów partnerskich, masz prawo do naprawy w wybranym przez siebie warsztacie, w tym autoryzowanym serwisie. Warunki polisy nie mogą tego prawa ograniczać w sposób sprzeczny z interesem konsumenta.

Czy ubezpieczyciel może narzucić mi używanie nieoryginalnych części?

To zależy od zapisów OWU, ale w praktyce sądowej w Wielkopolsce, w wielu przypadkach sądy uznają, że szczególnie w nowszych pojazdach lub pojazdach premium stosowanie części nieoryginalnych może naruszać interes ubezpieczonego. Każdy przypadek wymaga jednak indywidualnej analizy.

Jak długo mam czas na zgłoszenie szkody z AC?

Termin zgłoszenia szkody określa umowa ubezpieczenia i OWU. Najczęściej jest to od 2 do 7 dni od zdarzenia lub powzięcia informacji o zdarzeniu (np. kradzieży). Niedotrzymanie tego terminu może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania, jeśli opóźnienie miało wpływ na ustalenie okoliczności zdarzenia.

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie z AC?

Dokładnie przeanalizować decyzję ubezpieczyciela
Zgromadzić dokumentację potwierdzającą rzeczywiste koszty naprawy
Złożyć reklamację do ubezpieczyciela
Jeśli reklamacja zostanie odrzucona, rozważyć skierowanie sprawy do sądu

Dlaczego warto skorzystać z pomocy adwokata w sprawach odszkodowań z AC?

Jako adwokaci z doświadczeniem w sprawach ubezpieczeniowych w Poznaniu i Wielkopolsce oferujemy:

Fachową analizę dokumentacji – ocenę polisy, OWU i decyzji ubezpieczyciela pod kątem szans na uzyskanie wyższego odszkodowania
Znajomość lokalnego rynku – wiedzę o stawkach stosowanych w warsztatach naprawczych na terenie Poznania i okolic
Doświadczenie sądowe – znajomość linii orzeczniczej sądów w Wielkopolsce w sprawach dot. zaniżonych odszkodowań z AC
Umiejętność negocjacji – często udaje się uzyskać korzystne rozwiązanie bez konieczności wielomiesięcznego procesu

Z naszego doświadczenia wynika, że w przypadku znaczących zaniżeń odszkodowań z AC, profesjonalne wsparcie prawne zwykle przynosi wymierne korzyści finansowe, przewyższające koszty obsługi prawnej.

Co ciekawe, w praktyce często obserwujemy, że samo złożenie pozwu przez adwokata skłania ubezpieczycieli do przedstawienia korzystniejszej propozycji ugodowej. W szczególności dotyczy to spraw, gdzie zaniżenie odszkodowania jest rażące i trudne do obrony przed sądem.

Jeśli ubezpieczyciel wypłacił Ci zaniżone odszkodowanie z AC lub całkowicie odmówił wypłaty, skontaktuj się z nami. Oferujemy bezpłatną wstępną analizę sprawy i ocenę szans na uzyskanie pełnego odszkodowania.

Potrzebujesz pomocy prawnej jako kierowca?

Skontaktuj się z Kancelarią w Poznaniu: Adwokat Michalina Koligot i Adwokat Marta Krzyżanowicz

Kancelaria Prawna “Adwokat dla Kierowcy” ul. Adama Mickiewicza 18 lokal nr 3, 60-834 Poznań tel. +48 795 001 536 www.adwokatdlakierowcy.pl